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투자/분석

연금저축[보험]을 연금저축[펀드]로 바꾸자!!

들어가기 전에

* 포스팅 목적

1. 아내에게 연금저축"보험" 에서 연금저축"펀드" <<이관>>하는 것을 설득용도

2. 연금저축"보험"보다 연금저축"펀드"가 가진 장점을 안내

 

* 포스팅 대상 : 연금저축보험 가입한 직장인, 그리고 아내님

 

# 연금저축[보험] 에서 연금저축[펀드]를 해야하는 이유는?

일단 연금저축상품을 비교해봅시다

구분연금저축신탁연금저축펀드연금저축보험
가입회사은행증권사보험사
자유로운 납입금액 및 납입시기OO
다양한 포트폴리오O
원금보장OO
예금자보호OO

이 표에서 중요한 것은 딱 한가지인데, 그것은 원금보장, 예금자보호여부가 아니라

본인의 연금저축상품을 "어디서 가입했는가" 입니다.

많은 직장인분들이 보험사의 연금저축상품을 갖고 있는데,

본인의 보험을 확인해보려면 "내보험찾아줌"을 사용해보시면 됩니다.

 

<< 내보험찾아줌 링크>> https://cont.insure.or.kr

 

일단 연금저축보험을 하지 말아야할 이유는 분명한데

사업비 명목으로 4~5%를 떼가기 때문입니다.

> 연금저축펀드를 하면 안내도 되는 돈입니다.

>> 이 포스팅의 궁극적 목적입니다. 연금저축보험의 사업비

 

#제 케이스의 실제사례



1. 교보생명

적립률이 100%를 넘으니 원금이긴 한데 그 이유는 100회 납입(8년 이상)했기 때문입니다...

분명 이율이 2%는 넘을텐데요... 연평균수익률이 얼마인가요? 0.17%입니다.

아마도 8년 납입안한 연금저축보험 확인해보시면 100% 안될 겁니다.

 

표를 설명하면

- 납입원금 7,920,000원은 현재까지 실제 납입한 보험료입니다.

- 적립금 8,027,850원은 현재 해당 상품의 가치, 적립된 금액입니다.(그러나 해약하면 이 금액이 나오는 것은 아닙니다.)

 

- 홈페이지에서 계약비가 확인이 잘 안되니 아래와 같이 가정해보겠습니다.

연이율을 1.5%로 가정해도(1.5%보다 높을 것으로 생각됩니다만)

납입하는 원금의 4%를 사업비로 떼도 캡쳐한 제 적립금보다 높습니다.-(1)

 

 


2. 한화생명

99회 납입한 상태이고 굳이 연평균수익률을 구하면... 0.16%네요.

여기는 계약체결/관리비용이 홈페이지에 나와있네요.

조회된 사업비율은 10.78%입니다. 월납입금액에서 보면 10,000원정도네요.

 

표를 설명하면

- 주계약납입보험료(E) 9,900,000 : 현재까지 납입한 금액

- 계약체결/관리비용 1,067,220 : 납입한 보험료에서 회사에서 지금까지 가져간 금액(A)

- 적립대상금액(E-F) 8,832,780 : 보험회사에서 사업비(A)떼가고 실제 운용된 금액

- 주계약적립금 금액(G) 10,024,187 : 교보생명의 적립금과 같은 개념의 금액

 

* 결론 : 보험사의 연금저축보험은 사업비로 엄청 가져갑니다.

물론 세액공제받으니 완전 밑지는 장사는 아니지만, 연금저축펀드를 하면 안내도 될 돈이라고 생각합니다.

연금저축펀드라고 해서 원금에서 그대로 투입되진 않지만 1% 정도로 높지않습니다.

펀드가입과 동일한 것으로 알고 있습니다.

또한 상품비교표에서 보았듯 자유납이기 때문에 납입한 금액을 찾을 순 없지만 납입을 중단할 수는 있습니다.

납입중단하면서 소득공제혜택을 보지못할 뿐이죠.

 

# 우려할 수 있는 사항

- 예금자보호 : 1인당 1금융사당 5000만원이 한도입니다.

           > 반면 펀드계좌는 특별계정으로 운용되어 증권사가 망해도 유지되는 것으로 알고 있습니다.

 

- 원금보장여부

이 부분이 연금저축펀드의 궁극적인 문제이기도 한데,

연금저축상품 자체가 실제로 연금을 받기 위해 납입해야 의미가 있습니다.

장기투자로 투자할 때는 주식, 펀드가 가장 좋은 투자처입니다. 때문에 연금저축펀드가 가장 잘 맞는 케이스라고 생각합니다.

>> 제 아내라면 연금저축신탁(은행상품)과의 비교를 이야기할 듯한데 물가상승률 고려하면 예금수익률은 매력적이진 않습니다.

>> 금융상품 통합 비교공시 시스템(금융감독원)에서 업권별 연금저축 상품특성에서는 연금저축신탁이 2018.1.1부터 판매중지라고 나와있네요.

 

그럼에도 불구하고 관리가 필요한 것도 사실이지요...

어떤 펀드로 할 것이냐.

이 부분에서 저는 불리오서비스를 생각하고 있습니다.

- 저는 불리오랑 하등의 관계는 없고, 앞으로 이용하면서 수익률을 블로그로 공유할 생각은 있습니다.

 

이유를 알게된다면 추가할텐데...

증권사에서도 연금저축펀드로 유입을 선호합니다.

때문에 증권사에서 고객관리하는 사람을 불러서 기존 연금저축보험을 증권사로 이전할 수 있습니다.

저 같은 경우, 회사로 직접 찾아오시고. 포스팅하며 찾다보니 아예 상담하라고 남긴 포스팅도 있더군요.

 

증권사에 따라 정해진 포트폴리오로 비율을 계속 바꿔주는 상품도 있고

(이건 보수가 아주 약간 더 비싼 것으로 알고 있습니다.)

본인의 성향에 따라 상담하여 채권형, 주식형 포트폴리오만 잘 짜두면

정기납입해도 연금저축보험보다는 낫지 않을까 생각합니다.

 

여기까지 읽으셨고 연금저축보험이 있으시다면 한번 판단해보시기 바랍니다.

 

## 별책부록 ##

 

# 연금저축을 해야되나?

 

* 연금저축의 장점

1. 세액공제를 통한 절세 : 연말정산때 공제 금액만큼 돌려받습니다.

2. 노후의 연금재원을 지금부터 마련할 수 있습니다.

3. 발생수익도 연금받는 시점에 과세되기 때문에 운용수익을 복리투자에 고스란히 이용됩니다.

4. 연금수령시 3.3%~5.5%로 저율과세부분 (적금의 이자소득세 : 15.4%)

 

* 연금저축의 단점

- 자금의 융통 : 현재의 사용할 수 있는 자금을 미래로 돌리는 것이기 때문입니다.

>> 10년이상 유지율은 절반도 안된다는 금감원의 조사결과도 있습니다.

>> 만약 해지한다면 기타소득세 16.5%로 공제비율이 큽니다.(그러나, 금액상으론 연말정산 누적공제금액과 비슷합니다.)

 

* 연금저축가입여부 결론

연금저축은 세액공제를 생각한다면 자금의 융통의 부담이 되지 않는 선에서 적극적으로 납입할만한 상품입니다.

 

 

# 언급한 불리오 서비스

추후 실제 가입하면 더 자세히 포스팅 하겠습니다만,

간단히 말하면 한달에 한 번 변경할 펀드를 알려주는 리포트를 발행합니다.

여러 증권사와 제휴도 되어있는데, 삼성증권의 경우 클릭 한번으로 펀드변경이 적용되는 것으로 알고 있습니다.

(그런데 이게 연금저축펀드 쪽 계좌에서 사용가능한 기능인지는 잘 모르겠습니다. 

저도 삼성증권쪽으로 가입할 생각은 아니라서요...)

무튼 중요한 것은 금액이겠죠?

 

3개월 : 59,700- 19,900

6개월 : 113,400(5%할인)-18,900

1 : 199,900(16%할인)-16,658


 

# 주석(엑셀에서 사용된 산식)

1 : FV((0.015/12),100,76032*-1,0,) = 8,093,455

76032 <= 79200 * 0.96