[지출줄이기]종신보험 해지 고민

# 작성목적
지출비용을 줄이기 위한 방안 중 하나로 종신보험 해지를 고려하고 있습니다.
1. 현재까지 실제 납입한 것과 가입시 예상해지환급금을 비교하고,
2. 해지하지 않고 납입시의 예상시나리오에 대해 확인해보고자 합니다.

# 보험의 기본 정보
- 납입회차는 68회차로 5년~6년 사이로 생각됩니다.
6년으로 생각하고 비교해보겠습니다.
- 1회 보험료는 105,100원입니다.

# 주보장내역
- 홈페이지 계약조회 중 보장내역 등에서 확인이 가능합니다.
- 종신보험은 사망시에 보험금이 지급되는 것이 가장 크고, 그외 특약을 살펴봐야 합니다.

종신이 사망시 1억원. 재해사망시 5천만원 등을 보장하고 있습니다.
보장내역까지 고려하면 아래와 같습니다.
2대질병 진단에 해당되는 것은 뇌출혈 또는 급성심근경색증
제1보험기간은 3천만원 / 제2보험기간에는 6천만원
진단 확정시 지급됩니다.

11대질병 수술금은 제2보험기간 중 해당 질병의 치료를 위한 수술시4백만원 지급입니다.
11대 질병은 뇌혈관질환, 특정심장질환 등등이 해당되네요.
11대 질병수술은 70세가 지나야 보장이 되는 것으로 판단됩니다.

여기서 제1보험기간, 제2보험기간이 있는데 
제1보험기간은 가입시 ~ 전환나이 / 제2보험기간은 전환나이 ~ 종신입니다.
전환나이가 정확히 뭔지 모르겠는데 [기본계약사항조회]에 "보험기간"에 [70세만기(70세)/종신]
이라고 되어있는 것으로 보아 70세인 것으로 생각됩니다.


# 해지환급금 비교
가입시의 예상해지 환급금입니다.

6년으로 가정시 납입보험료는 7,437,528원입니다.

실제 납입보험료는 7,146,800원입니다. 예상해지환급금표의 5~6년 사이입니다.
현재 예상해지환급금은 3,867,355원으로 환급률은 54.1%입니다.
현재까지 투자수익률은 예상해지환급금표 기준으로 0~3.75%로 생각됩니다.

# 결론
1. 예상해지환급금이 납입을 지속하면 100%되지 않나 싶었는데 투자수익률이 3.75%가 넘지 않으면 40년 이후에는 환급률이 100%를 못 넘을 듯 합니다.
  - 7.5%이상의 수익률일 때 20년이상 지속하면 100%의 환급률이 되는데, 실질적으로 불가능한 목표로 생각됩니다.
2. 현재 해지하면 300만원 정도의 돈을 날리게 되는 것이지만, 사망하지 않는다면 납입보험료 5천만원(50년의 납입보험료누계)을 보험료에 사용하게 될 것 같습니다.
  - 월 보험료는 105,100원이라 연간 126만원 정도입니다.
3. 결국 종신보험은 사망을 보장하기 위한 보험이라 사망하지 않는다면 금전적으로는 손해(?)인 것이 정상입니다. 
  - 다만, 제 생각엔 사망시의 보장금액 1억원 자체도 별로 크지 않기 때문에 아예 사망하지 않는 것을 가정하고 계획을 세우고자 합니다.

# 소회
- 가입시점으로부터 40년쯤 후가 납입이 완료되는 시점인데, 이때가 되면 누적 5천만원 납입해 사망시 1억원을 준다는 것 자체가 ‘참.. 남자는 보험료가 비싸다’ 싶네요.
- 제가 알고있기로는 변액보험이라 적립금이 커지면 사망보장금이 가입금액 1억원보다 클 수 있습니다만… 그게 수익률이 몇프로일 때 가능한 일인지 보험사에 되묻고 싶네요