[연말정산]개인연금저축 월납입액 정하기

평범직딩 빗코의 투자

[연말정산]개인연금저축 월납입액

작성목적

연금저축[보험]을 연금저축[펀드]로 바꾸자!!

이전 포스트 내용대로 아내의 연금저축보험을 연금저축펀드로 이전했습니다.

그런데 이전하면서 기존 자동이체를 전부 끊은 상황이라 납입금액을 정하기 위해 작성해봅니다.

연금저축 추천 가입대상자

일반 직장인이고 대출상환 등으로 생활고가 어렵지 않다면 

연금저축 가입은 연말정산 측면에서 좋은 선택지라고 봅니다.

때문에 보험사나 은행에서 IRP, 연금저축보험 등에서도 영업활동도 열심히 하고 있습니다.

이는 정부에서 소득이 있을 때 미리미리 연금상품을 가입하여 노후를 대비하란 의미에서 

연말정산 혜택을 제공해주고 있고 실제로 쏠쏠하기 때문입니다.

그렇지만, 대출이자와 같은 금융지출이 있는 상황에서 굳이 가입할 정도는 아니라고 생각합니다.

연금저축의 연말정산 혜택

연금저축은 세액공제 대상으로 납입금액의 12% or 15% 금액만큼 세금자체를 깎아줍니다.(퍼센트 기준: 총급여 5500만원)

다시 말하면 한해동안 연금저축의 총납입금액의 12%금액을 연말정산시에 돌려받는다는 의미입니다.

아래는 대략 월 25만원씩 자동이체 납입한 세액공제액 화면입니다.

납입금액 3,014,100원의 12%인 361,392원의 세금을 공제해준다. 깎아주겠단 의미입니다.

연금저축계좌에 납입한 금액은 연금수령금을 쌓는 저축개념인데 12%를 받으니 연12%의 예금저축상품과 동일합니다.

(명확히는 예금상품보다 좋습니다. 월납입기준으로 보면 예금보다 적금형태가 가까우니까요.)

다만, 원금은 연금수령할 때 받을 수 있고 "이자"만 연말정산때 환급받는 셈이죠.

얼마를 납입하면 좋을까요?

연 납입한도는 400만원입니다. 따라서 월 333,000원을 자동이체시켜놓는 것을 가장 좋겠습니다.

1년에 한번 400만원 납입해도 무관한 것으로 알고 있습니다.

다만, 사람 마음이라는 것이 한꺼번에 납입하려면 쉽지 않죠.

또한 월 33만원의 금액을 연금수령시까지 저축하는 것이기 때문에 본인의 지출상황을 잘 판단해야 합니다.

그렇다쳐도 연 12%의 저축상품은 일반적으로 존재하지 않겠죠.

연금저축"보험"의 단점

저와 아내가 가입한 연금저축"계좌"는 증권사의 개인연금"펀드"입니다.

보통 보험사에서 영업하는 연금저축"보험"이 아닙니다.

보험사의 연금저축"보험"은 위에서 언급한 장점이 동일하지만, 납입금액 중 사업비로 떼는 금액이 상당합니다.

결론은 증권사의 개인연금"펀드" 혹은 은행의 연금저축신탁 상품을 가입하는 것인데, 증권사 쪽을 추천드립니다.

펀드의 원금비보장이 우려되신다면 상담하셔서 제일 안전한 펀드 가입하시는 것이 연금저축보험보다는 훨씬 낫다고 생각합니다.

어차피 연금개념이라 납입 및 보유기간이 길기 때문에 "보험"상품의 사업비로 떼이느니 안전한 펀드가 더 나을 것입니다.

>> 연금저축[보험]을 연금저축[펀드]로 바꾸자!! <<

연금저축 가입의 단점 

1. 현금흐름

먼저 연 12%의 저축상품이기에 장점이 크지만, 일단 현금흐름이 묶이게 됩니다.

대출이자보다도 좋은 금리이지만, 그래도 대출상환 등 금융비용을 줄이는 것이 먼저라고 생각합니다.

나중에라도 중도해지하게 된다면 연말정산으로 받은 환급금보다 더 많은 세금을 내게 됩니다.

다만 해지만 하지 않는다면 괜찮습니다.

2. 연금으로 수령

미래에 어떻게 될지도 모르는데, 연금으로 수령하는 것은 리스크가 있습니다.

또한 납입금액에 대해 인플레이션 이상의 수익을 만들어내지 못하면 연금수령시에는 납입당시보다 가치가 떨어지게 됩니다.

그 외,연금수령시 세율은 제가 판단하기에는 단점은 아닌 듯 합니다.

추가적인 세제혜택 알아보기

1. 퇴직연금 IRP 활용

회사 부담금 제외하고 본인이 납입하는 퇴직연금의 경우 700만원이 한도입니다.

따라서 퇴직연금으로 300만원을 추가 납입한다면 연말정산 혜택을 추가로 받고 퇴직금 청산시의 금액을 키울 수 있습니다.

다만 개인적으로는 굳이 이정도까지 해야하나 싶습니다.

그래서 이직으로 인한 퇴직금 정산시 받을 수 있는지, 연금으로 수령해야만 하는지에 대한 의문은 묻어두도록 하겠습니다.

2. 납입금액 연 1800만원 활용

이 시나리오는 개인연금펀드를 매우 잘 활용하여 수익률을 높힐 수 있을 때의 이야기 입니다.

(그리고 제가 이해한 바입니다. 사실과 조금 다를 수 있습니다.)

공제한도금액은 400만원이지만, 납입가능금액은 연 1800만원입니다. 또한 연금펀드는 중도인출이 가능합니다.

무슨 의미냐면, 1800만원까지 납입해서 납입금이 높은 상태로 이자수익을 냈을 때, 

이자수익은 그대로 두고 납입금만 인출하는 경우 개인연금펀드 계좌에 복리혜택을 높힐 수 있다는 것입니다.

다만 앞서 말했듯 시장상황이 좋아야하고 본인이 펀드계좌 수익률이 높을 수 있을 때 가능한 이야기입니다.

따라서 저도 아직까지는 굳이 필요성을 못 느낍니다.

그렇지만 관심있으신 분은 카톡에서 '불리오'를 검색하셔서 문의하시면 친절히 답변해주실 것으로 예상합니다.(문의는 무료)

저의 개인연금펀드 운용방법

일반적이고 부지런한(!?) 직장인이라면 불리오서비스를 고려해볼만 합니다.

제가 그렇게 하고 있는데, 아직까지는 크게 수익률이 좋진 않지만 꾸준히 '관리가 가능하겠다'라는 생각이 듭니다.

>> 불리오 유료서비스 이용 << 

일반적인 장점은 본인의 퇴직연금, 개인연금을 스스로 관리하는 느낌이 듭니다.

이는 곧 단점이 되기도 하는데, 매달 펀드를 바꿔야 합니다.

(저는 이런거 좋아해서 하고있지만, 제 아내라면 절대 못할 것 같습니다.)

펀드변경시 참고하는 '리밸런싱 리포트'는 불리오서비스 가입시 개인연금, 퇴직연금에 대해 모두 이용이 가능하니 이 것도 장점입니다.

추가로 저는 불리오서비스가 추종하는 투자전략을 좋다고 판단하기에 이용 중입니다.

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연금저축계좌는 연말정산시 이자만 수령하는 연12%의 수익률 단리 저축상품과 같습니다.(예치금 운용수익 제외)

하지만, 연금저축"보험"은 사업비로 납입금액 중 많은 비중을 떼가니 [연금저축펀드]를 추천드립니다.